|
Несмотря на активную
позицию банков в вопросе развития
кредитования, у рисковиков
присутствует определенная
настороженность относительно
дальнейшего кредитования и его
условий. Уровень ликвидности банков
позволяет финучреждениям
возобновить кредитование, однако
лишь немногие
банки решаются на
это. Опрошенные ЛІГАБізнесІнформ
эксперты рассказали, на каком этапе
развития находится сейчас
автокредитование в Украине, как
скоро стоит ожидать восстановления
и как выглядит потенциальный
заемщик.
Со времен массового
кредитования, когда кредиты
выдавали всем, практически не глядя,
рынок ушел далеко вперед, говорит
Михаил Кузьмин, член правления
"OTP Bank" ,
отвечающий за управление рисками.
"Сегодня, кроме базовых инструментов
и скоринга, у нас задействована и
успешно применяется глубокая и
детальная верификация клиентов,
благодаря которой мы владеем
разносторонней информацией о
клиенте, начиная от его доходов и
заканчивая задолженностью в других
банках, и можем с ним конструктивно
вести диалог. Т.е. безоглядного
кредитования, каким оно было раньше,
не будет" , - подчеркивает он.
Вместе с тем,
автокредитование является одним из
основных кредитных продуктов для
розничного сегмента и представляет
интерес сегодня, как для
потенциальных заемщиков, так и для
самих кредиторов. "Этот рынок очень
динамичен и у него традиционно
большие перспективы развития", -
отмечает Цветан Петринин,
заместитель председателя правления,
директор по розничному бизнесу и
дистрибуции
"VAB Банка" .
В данный момент услуга
автокредитования находится на
начальной стадии - на рынке услугу
автокредитования предлагают
порядка 20 банков (в Киевском
регионе). Преимущественно данные
банки относятся к группе мелких и
средних банковских учреждений по
классификации
НБУ . Банки
первой десятки к такому виду
кредитования относятся весьма
сдержано, считает Сергей Шевченко,
директор департамента розничного
кредитования банка
"Финансы и
Кредит" .
"На сегодняшний день
потребность населения
воспользоваться банковским
кредитом на приобретение автомобиля
по сравнению с докризисным временем
уменьшилась в 8 раз.
Средний срок
эксплуатации автомобиля
увеличился", - рассказывает
Александр Гришко, заместитель
председателя правления ОАО
"Ощадбанк" .
А вот по мнению Татьяны
Гейко, заместителя председателя
правления банка
"Национальный
кредит" , автокредитование в
Украине начинает восстанавливаться,
пусть и невысокими темпами. Одна из
основных причин - небольшое
количество платежеспособных
заемщиков. "Это связано как с
падением уровня доходов украинцев,
так и с тем, что значительную часть
доходов наши соотечественники
получают неофициально.
Соответственно, возникает проблема
с подтверждением
платежеспособности. Некоторые банки
уже возобновляют кредитование, но
такой массовой выдачи кредитов "на
все на свете", как раньше, уже не
будет. Банки будут чрезвычайно
тщательно подходить к вопросу
кредитования. Автокредитование
возобновится раньше других форм
кредитования, в частности – ипотеки.
Причина – относительно небольшие
суммы и срок кредитования", -
подчеркнул Валерий Олейник,
заместитель председателя правления
АБ
"Диамантбанк"
.
Комментируя состояния
рынка авторкедитования, Александр
Тимченко, директор Киевского
регионального филиала банка
"Хрещатик" ,
отметил что этот вид кредитования
находится на очень слабом этапе
оживления. Среди причин - отсутствие
экономического роста и более
"трезвое" оценивание банками
финансового состояния клиентов
(работа банков над ошибками).
Также, среди причин,
сдерживающих более активное
развитие автокредитов, можно
выделить:
- отсутствие ощутимой
помощи государства национальным
автопроизводителям в условиях
кризиса;
- коррекция потребительских
программ населения в условиях
сокращения семейных бюджетов;
- смещение предпочтений банков
при размещении активов в пользу
более надежных и ликвидных
(государственных облигаций);
- все еще высокие ставки
привлечения средств и деформация
структуры пассивов в сторону
увеличения в ней доли более дорогих
средств – вкладов населения.
Когда вернутся кредиты?
Объем докризисного
автокредитования возобновится
через 4–5 лет, считает А.Тимченко.
"Судя по количеству проблемных
автокредитов в портфелях банков,
сегодня нельзя считать докризисную
активность банков по данному
продукту объективной и безупречной
с точки зрения оценки рисков и
качества процедур принятия решений.
Поэтому достичь докризисных объемов
путем повторения прежних ошибок
едва ли будет правильным, хотя может
быть более быстрым", - рассказал
банкир.
Со его мнением солидарна
Татьяна Надточий, директор
департамента розничного бизнеса
"Эрсте Банка" :
"Скорее всего, докризисные объемы
кредитования автотранспорта
вернутся не раньше, чем через 3-5
лет".
По мнению С.Шевченко,
раньше весны 2011 года говорить о
достижении докризисного уровня
объемов автокредитования говорить
преждевременно. "Да и то данный
прогноз необходимо корректировать,
исходя из финансово-економической
ситуации на рынке Украины в начале
2011 года, законодательных инициатив
регулятора (НБУ), эффективности
проводимых банками первой
десятки-двадцатки работы по
сокращению проблемного кредитного
портфеля. Без запуска и активного
продвижения банками первой группы
услуги автокредитования говорить о
возможности потенциального
достижения докризисных объемов
автокредитования невозможно", -
подчеркнул он.
Прогноз Т.Гейко более
оптимистичен. "Полагаю, что
докризисного уровня рынок
автокредитования достигнет не
раньше лета следующего года. Уже
нынешней осенью о более активном
своем участии могут заявить
банки , входящие в
Топ-10. Сверхликвидность банков,
особенно входящих в группу
крупнейших, вынудит их пересмотреть
свои подходы и выйти к октябрю на
авторынок с кредитными
предложениями", - сказала она.
При условии стабильной
экономической ситуации в стране, по
мнению В.Олейника, возобновления
кредитования стоит ожидать в конце
2012 года.
При этом А.Гришко
добавил, что возврат докризисного
объема автокредитования стоит
ожидать, когда доходы населения по
отношению к расходам
(потребительская корзина и
обязательные платежи) будут на
уровне докризисного периода.
Стоит ли ожидать снижения
процентных ставок по
автокредитам?
Тенденция к понижению
будет наблюдаться, однако очевидные
инфляционные процессы, наблюдаемые
в экономике, сделают период снижения
недолгим. "Процентные ставки в
гривне будут отражать уровень
инфляции и потому не опустятся в
обозримом будущем ниже 16–18%", -
рассказывает А.Тимченко.
С.Шевченко отметил, что в
сравнении с прошлым кварталом 2010
года банки, предлагающие услугу
автокредитования, уже снизили
процентные ставки в среднем на 1-1,5%.
"Однако следует принять во внимание,
что нижняя граница процентной
ставки по кредиту докризисного
уровня не достигнет! По крайней мере
до момента достижения докризисных
объемов автокредитования. На мой
взгляд, в перспективе до конца 2010
года возможно еще снижение
процентных ставок по
автокредитованию, но не более 1,5%", -
объяснил директор департамента
розничного кредитования "Финансы и
Кредит".
По мнению Т.Гейко,
процентные ставки будут снижаться
вслед за снижением депозитных
ставок. "На текущий момент реальные
ставки на автокредиты составляют
порядка 23-26% годовых. Впрочем,
зачастую заемщику тяжело их
выделить, поскольку в рекламных
объявлениях указываются куда
меньшие цифры. А реальная ставка
либо добирается комиссиями, либо
вообще закладывается в стоимость
автомобиля", - объяснила
председатель правления банка. При
этом А.Гришко подчеркнул, что ставки
по кредитованию имеют прямую
зависимость от ставок по
депозитам , имеющих
четкую тенденцию к понижению.
По прогнозам В.Олейника,
ставки снизятся, но не значительно:
"Я не прогнозирую снижение ставок по
кредитам на покупку автомобиля в 2010
году ниже 20% годовых (эффективная
ставка)", - резюмировал он.
На сегодняшний день
банки предлагают автокредиты на
срок от 1 до 8 лет, валюта кредита –
гривня. Размер первоначального
взноса колеблется в среднем от 20% до
50%. Размеры кредитов составляют от 20
тыс.грн. до 500 тыс.грн. Процентные
ставки стартуют от 20% годовых.
Портрет идеального
заемщика
На текущий момент
активным рынок автокредитования
назвать нельзя. Это во многом
обуславливает портрет заемщика. "Как
правило, это люди с доходами выше
среднего.
Кредит они берут
сроком на 2 года с авансом порядка 30%.
При этом используется максимальное
залоговое обеспечение с
привлечением поручителя", -
рассказывает Т.Гейко.
"Заемщик в возрасте от 25
и до 55, имеющий на протяжении
последнего года постоянное место
работы, получающий официальные
доходы, подтверждающиеся справкой с
места работы, имеющий активы в виде
движимого и/или недвижимого
имущества, желательно имеющий
депозитные средства и проживающий в
месте нахождения отделения банка", -
такой портрет описал С.Шевченко.
Идеальный заемщик, по
мнению А.Гришко, выглядит так:
пол – мужчина, женщина;
возраст – 30-45 лет;
образование – высшее;
занятость – руководящий состав
предприятия;
трудовой стаж – от 10 лет.
"При выдаче кредита
учитывается не только размер
зарплаты, но и история
сотрудничества с банком, в котором
потенциальный заемщик рассчитывает
получить кредит, его кредитная
история, платежеспособность в
будущем и ряд других факторов, -
добавил В.Олейник. - Вполне может
быть так, что у человека со
стабильной работой, зарплатой в 4000
грн. и хорошей продолжительной
историей сотрудничества с банком
шансов больше, чем у человека с
зарплатой в два раза больше, но
имеющего ранее проблемы с
погашением кредита, нестабильную
работу и пр.".
Для Т.Надточий,
идеальный заемщик должен быть
"проверенным клиентом": "Кредит может
получить, в первую очередь, клиент, с
которым у нас уже построены
партнерские отношения: которого мы
хорошо знаем, и который знает нас.
При этом заемщик должен иметь
достаточный для погашения кредита и
регулярный официальный доход. Не
менее важна хорошая кредитная
история заемщика. При официальной
зарплате в размере до 4000 грн. заемщик
потенциально может получить кредит
на автомобиль, если у него есть
возможность сделать первоначальный
взнос в размере 40%", - рассказала
она.
|
