12-10-2007 17:49:07 Кредит для выпускников детского сада
Кредитная
история
Во-первых,
следует сразу хорошо усвоить
понятие "кредитная история". Это
что–то вроде чести. И то, и другое
легко запятнать и очень тяжело
отмыть. Поэтому, так же, как и честь,
кредитную историю следует беречь
смолоду, с самых первых
самостоятельных финансовых
шагов.
Следует
помнить, что кредитную историю могут
запросить не только при получении
кредита, но и при устройстве на
работу, при заключении сделок,
страховании и в других случаях.
Кредитная
история – это файл с информацией обо
всех полученных кредитах, выплатах и
невыплатах по ним. Первое, что
сделает потенциальный кредитор –
это проверит вашу кредитную историю.
И если в этой истории есть пятнышки,
то шансы получить деньги резко
уменьшаются.
Файлы эти
хранятся в специальных учреждениях
– "Бюро кредитных историй". Их
деятельность строго контролируется
государством (по крайней мере
должна). Там указываются все личные
данные и собственно кредитная
история. Законом запрещено
указывать политические, религиозные
взгляды заемщика, его
национальность.
Во
избежание различных недоразумений,
следует периодически проверять
собственную историю, и в случае
ошибок – требовать исправления.
Скоринг
Данные из
кредитной истории составляют важную
часть информации, на основании
которой банк будет принимать
решение о выдаче кредита или отказе.
Надо сказать, что определенное
решение банк принимает на основании
двух заключений:
1) субъективное
мнение кредитного менеджера;
2) автоматический
расчет вероятности возврата кредита
– скоринг.
Что такое
"субъективное мнение" – понятно.
Здесь важно понравиться.
Остановимся чуть подробнее на
скоринге.
Скоринг –
это специальная программа, которая
по начальным данным
(макроэкономические показатели,
процентные ставки, статистика по
подобным кредитам в этом банке,
кредитная история, зарплата, другие
личные данные потенциального
заемщика и пр.), выводит определенный
"кредитный балл", или "кредитный
рейтинг".
Как
правило, это трехзначное число –
"скор", отображающее
платежеспособность клиента. На
основании этого числа определяется
максимальная сумма кредита, которую
банк может выдать, а также срок
кредита. Чем выше "скор", или
"кредитный балл", тем лучше.
Кредитные
карты
Многие люди
почему–то считают, что долг по
кредитной карте – и не долг вовсе.
Пока банк не заблокирует карту за
превышение лимита, человек и не
соберется погашать "пластиковый"
кредит. И это сразу отражается в
кредитной истории. Если позже
захотите получить кредит на
приобретение жилья или автомобиля,
придется долго убеждать кредитный
совет в своей благонадежности.
Еще одна
распространенная ошибка- люди
заводят несколько кредитных
карточек в разных банках,
расплачиваясь одной карточкой по
долгам другой, тем самым залезая в
долговую яму все глубже и глубже.
И еще –
периодически стоит интересоваться,
не изменились ли первоначальные
условия по карточному кредиту, не
повысились ли процентные ставки или
штрафные санкции. Хотя бы раз в месяц
надо интересоваться состоянием
своих кредитных дел.
Автокредит
Многие
банки объявляют свои процентные
ставки по кредитам так: "От 10 %.." От
чего же зависит "От…" и "До…"?
Всегда
работает правило "чем больше риск,
тем выше процент". Отсюда факторы
более высокой ставки:
-
более долгий срок
кредита
-
маленький (или
отсутствует) собственный взнос
заемщика
-
не очень хорошая
кредитная история (низкий кредитный
балл)
И наоборот,
проценты и комиссии будут меньше,
если:
-
Срок кредита
небольшой
-
Существенный
собственный взнос (от 25 % стоимости
авто)
-
Высокий кредитный
балл.
Существенный
момент – в каком банке взять кредит.
Большинство автосалонов
сотрудничают с определенными
банками. Но не всегда кредит в таком
банке будет дешевле. Следует
рассмотреть несколько вариантов.
Например, банк, в котором находится
ваш зарплатный счет, наверняка
предоставит процентную скидку по
автокредиту.
И
обязательно внимательно изучите
условия страхования. Выдавая более
дешевый кредит, банк может
"настоятельно рекомендовать"
страховаться в "карманной" страховой
компании с высокими платежами.
Банки
совместно с автосалонами часто
проводят совместные акции,
предлагая более выгодные кредитные
условия по определенной марке
автомобилей. Перед покупкой
поинтересуйтесь такими акциями, но
будьте внимательны: бесплатный
кредит бывает известно где…
Ипотека
Все
утверждения по автокредиту
справедливы и для ипотечного
кредита. Но есть момент, на который
следует обращать внимание в первую
очередь при ипотечном кредитовании.
Это схема погашения кредита.
В основном
применяются две схемы погашения:
аннуитетная и классическая.
Основное их различие в том, что при
аннуитете основная сумма кредита
плюс начисленные проценты
погашается равными платежами в
течение всего срока кредита
(например, $ 500 каждый месяц).
При
классической схеме ежемесячные
платежи будут постепенно
уменьшаться: первый месяц $ 500, второй
$ 490 и т.д.
Не вникая
сейчас особо в математические
расчеты, скажем только, что при
аннуитетной схеме интерес банка
буде больше, т.е. при классической
схеме вы заплатите меньше
процентов.
Чем больше
сумма кредита, и чем дольше срок (а
для ипотечных кредитов это 10 – 30
лет), тем более выгодна классическая
схема для заемщика. Разница составит
тысячи, а то и десятки тысяч
долларов.
Потребительский
кредит
Рассмотрим
самый популярный вариант
потребительского кредита:
приобретение бытовой (или другой)
техники.
Для банка
или кредитного союза это самый
рисковый тип кредита, так как при его
оформлении требуют только
минимальный набор документов. Никто
не проверяет кредитную историю и
общую платежеспособность.
Поэтому
такие кредиты самые дорогие. Здесь
заемщик платит за себя и за того
парня, который не смог (или не
захотел) вернуть кредит. Сначала тот
парень поверил, что бывают кредиты с
нулевой ставкой, а после схватился
за голову.
Здесь
работает небольшая кредитная
хитрость: потенциальному заемщику
показывают ежемесячный платеж, и ему
кажется, что он вполне может
справиться с такой суммой. Но ему
никто не показывает реальную
(эффективную) процентную ставку,
которая с учетом комиссий может
достигать 80 % годовых.
Даже если
по документам кредит действительно
нулевой, значит, проценты включены в
стоимость товара.
Часто
выходит намного дешевле
воспользоваться кредитной
карточкой или взять кредит
наличными в своем банке.
Автор:
Андрей Мист
| 
